Tina的小天地

25歲剛成為社會新鮮人的小周，顛覆一般人對七年級生多是月光卡債族的印象，從領到第一份薪水開始，就想好好做理財規劃。薪水只有2萬8000元的他，扣掉一個月至少1萬5000元的基本開銷，再加上月付3,000元的保費支出，他每月勉強可省下1萬元。小周打算好好利用這1萬元做投資理財，幫自己快速累積人生第一桶金。

35歲的陳小姐育有一女，身為職業婦女的她，也肩負家庭理財大計。與先生合計每月有10萬元左右的收入，雖然較單身時的收入高出許多，但扣除掉每月近四萬元的房貸及車貸，以及一家三口的基本開銷、保費等支出，每月能投資的錢大約也只能省下2萬元。陳小姐很心急，深謀遠慮的她，不但想幫小孩存教育基金，對於夫妻兩人退休後的生活，也打算從現在就開始規劃。

45歲的李老闆是一家印刷公司的負責人，雖然公司不算大，但客戶穩定，每月平均也有15~20萬元的收入。不過40歲以前，生意應酬多花費自然也高，因此投資理財並不積極，近五年才開始意識到投資理財的重要性。他打算現在開始，幫自己及老婆各存到1000萬元的退休金。

小周、陳小姐和李老闆，各是不同族群的薪水族，由於年齡的差異，收入水準自然大不相同，當然也有不同的理財目標及投資方式。

年輕上班族 薪水1/4~1/3做投資

以25歲上班族為例，由於收入不高，花費應儘量控制，每月最好可省下三分之一到四分之一做定期定額投資。若每月可省下1萬元，就可選擇兩到三檔基金做定期定額。而由於單身且年輕，可選擇較積極的投資工具。例如新興市場基金搭配日本、亞洲區域型基金或能源/科技等產業型基金。若擔心波動風險過高或本身投資屬性較穩健，可以新興市場搭配全球型基金。

雙薪上班族 定期定額搭配單筆投資

對於35歲已婚的雙薪家庭而言，由於家庭支出增加，有時就會排擠到投資理財的需求，但其實這個階段的上班族，不管有沒有孩子，還是該為自己的未來早一步預做準備。建議選擇兩到三檔基金定期定額，並可在有額外獎金時做單筆投資。定期定額可以選擇新興市場基金搭配亞洲/歐洲或全球型基金；另外可單筆投資亞洲/歐洲/平衡型/全球型基金。

主管上班族 更應積極理財

45歲左右的中高階主管，甚至中小型企業的負責人，則建議更要積極理財。若是收入較高、工作又很忙碌，可以請銀行理財專員幫忙，視市場狀況及個人投資能力提供投資理財建議。這個階段的族群，孩子稍大且家庭支出壓力稍微減緩，因此可撥出更多資金做投資理財規劃。

以45歲的李老闆為例，因為收入頗豐，若每月撥出6萬元定期定額，以平均年報酬率8%計算的話，到了60歲退休，他就可以幫自己及另一半存到2,000萬元的退休金了。

中高階層主管且45歲以上的上班族，建議至少可以撥出二分之一到三分之一做投資，每月至少定期定額三檔基金，並適時單筆投資。此一階段的上班族，應該以核心基金為主，波動較大的市場可以單筆進場，但不要超過投資組合的三成。例如定期定額可選擇全球型/平衡型/歐洲或亞洲區域型基金；另外可單筆投資新興市場/亞洲/歐洲/債券型/全球型基金。

定期定額投資基金適用於各種年齡及族群，但定期定額投資不是放著不管，有適當的獲利即可適時轉換至平衡型或債券型基金以落袋為安，但原有的定期定額仍持續扣款，如此才能持盈保泰，提高獲利機會。

不同年齡上班族的投資教戰手冊